Antes de que comenzara la Parte D en 2006, los beneficiarios de Medicare gastaban un promedio de $ 2,318 de su bolsillo en sus medicamentos. Después de la Parte D, la cobertura de medicamentos recetados, aunque no es gratuita, se volvió más manejable para las personas mayores. Los gastos de bolsillo ahora están asociados con primas, deducibles, copagos y coseguro.
Es importante comprender los costos asociados con los planes de la Parte D para que pueda presupuestar su atención médica. Para hacer eso, necesita aprender un poco de jerga y cómo se distribuyen los costos en varias categorías.
Ilustración de Brianna Gilmartin, VerywellCobertura acreditable de medicamentos recetados
Los Centros de Servicios de Medicare y Medicaid (CMS) requieren que los planes de la Parte D ofrezcan al menos dos medicamentos por categoría de medicamento. Además, tienen seis clases de medicamentos: anticonvulsivos, antidepresivos, antipsicóticos, medicamentos contra el cáncer, medicamentos contra el VIH / SIDA, y medicamentos inmunosupresores, donde la mayoría, si no todos, los medicamentos deben estar cubiertos. Estas reglas, entre otras, establecen un estándar que se conoce como cobertura acreditable.
Ejemplos de planes con cobertura acreditable incluyen el Programa de Beneficios de Salud para Empleados Federales (FEHB), Servicio de Salud para Indígenas, TRICARE (beneficios militares) y Beneficios para Veteranos. Muchos planes de seguros privados e incluso algunos planes del Mercado de seguros médicos, como los planes Obamacare, no tienen cobertura acreditable. Este es un factor importante a considerar cuando decide que quiere un plan de la Parte D.
No tener una cobertura acreditable podría costarle cargos por pagos atrasados si no se inscribe en la Parte D durante los momentos apropiados.
Primas
Una prima es un monto en dólares que paga todos los meses por su plan de la Parte D. Estas primas no cubren ninguno de sus medicamentos, pero pagan el beneficio de tener cobertura de medicamentos recetados. Si no paga sus primas, será dado de baja del plan y terminará sin cobertura alguna.
Aunque cada compañía de seguros establece sus propias tarifas de primas, el gobierno establece una cantidad de prima estándar conocida como la prima del beneficiario base nacional cada año. En 2020, la prima del beneficiario base nacional fue de $ 32,74.
La prima del beneficiario de base nacional no es un número arbitrario. Se utiliza para calcular cuánto pagará en concepto de cargos por pago atrasado, si se aplican a usted.
Deducibles
Un deducible es la cantidad que paga de su bolsillo cada año antes de poder usar sus beneficios de medicamentos recetados. Este costo es adicional a sus primas mensuales.
Los Centros de Servicios de Medicare y Medicaid (CMS) tienen reglas para proteger a los beneficiarios de Medicare. Cada año, CMS establece la cantidad más alta que una compañía de seguros puede cobrarle por un deducible de la Parte D. La cantidad para 2019 se fijó en $ 415, pero aumentó a $ 435 en 2020.
Una vez más, las compañías de seguros privadas pueden establecer sus propias tarifas. Dependiendo del plan de la Parte D en el que se inscriba, es posible que no tenga ningún deducible, pero no pagará más que la tarifa establecida por el gobierno.
Copagos frente a coseguro
Los copagos (también denominados copagos) y el coseguro son lo que realmente paga por sus medicamentos recetados después de alcanzar su deducible (y algunos planes calificados no tienen deducible). Un copago es un monto fijo en dólares que paga, mientras que un coseguro es un porcentaje fijo, que no debe exceder el 25%, usted paga por una receta La mayoría de las veces pagará copagos por sus recetas.
Los copagos y el coseguro pueden variar según los medicamentos que tome, y cuestan menos para los medicamentos genéricos y más para los costosos medicamentos de marca. Los planes de la Parte D generalmente clasifican los medicamentos del formulario en diferentes niveles. Cuanto más bajo sea el nivel, menor será el costo para usted.
No existen reglas oficiales para que las compañías de seguros organicen sus niveles. Algunos planes pueden tener solo tres niveles, otros hasta cinco o más.
1. Medicamentos genéricos
2. Medicamentos de marca "preferidos"
3. Medicamentos de marca "no preferidos"1. Medicamentos genéricos de "valor"
2. Medicamentos genéricos "regulares"
3. Medicamentos de marca "preferidos"
4. Medicamentos de marca "no preferidos"
5. Medicamentos especiales e inyectablesSepa que el costo de los medicamentos aumentará a medida que avance a niveles numerados más altos. Elegir medicamentos en los niveles más bajos mantendrá sus costos bajos. Otra cosa a tener en cuenta es que no puede disminuir la cantidad que paga en copagos y coseguro utilizando cupones de medicamentos del fabricante. Es contra la ley, a saber, el Estatuto Antisoborno, usar un cupón de una compañía farmacéutica mientras un programa federal paga ese medicamento. En otras palabras, debe elegir entre su cobertura de la Parte D o un cupón de medicamentos. No puedes usar ambos.
Monto de ajuste mensual relacionado con los ingresos (IRMAA)
Si gana más de una cierta cantidad cada año, pagará más por su plan de la Parte D. Medicare, no la compañía de seguros, le cobra una tarifa adicional cada mes conocida como la cantidad de ajuste mensual relacionado con los ingresos de la Parte D (IRMAA ). Si no paga esta cantidad adicional a Medicare, su plan de la Parte D será cancelado.
Medicare usa sus impuestos sobre la renta de hace dos años para decidir sus pagos de IRMAA cada año.
Penalizaciones tardías
Puede inscribirse en la Parte D cuando sea elegible para Medicare. Debe comprender y conocer estos tres importantes períodos de inscripción.
- Por edad:Cuando cumpla 65 años, su período de inscripción inicial para todas las partes de Medicare comienza tres meses antes y termina tres meses después de su 65 cumpleaños.
- Por discapacidad:Cuando tiene una discapacidad, se inscribe automáticamente en las Partes A y B después de los 25 meses de beneficios del Seguro por discapacidad del Seguro Social. Tiene los tres meses anteriores y los tres meses posteriores a su vigésimo quinto mes para inscribirse en la Parte D.
- Por empleador:Cuando trabaja para una empresa que contrata a 20 empleados a tiempo completo o el equivalente y tiene un plan de salud patrocinado por el empleador a través de esa empresa, tiene ocho meses desde el momento en que deja ese trabajo o ese plan de salud, lo que ocurra primero, para presentar la solicitud para Medicare y la Parte D.
Cuando se pierde uno de estos períodos de inscripción, podría terminar pagando cargos por pago atrasado por la Parte D. Esto solo se aplica si no tiene una cobertura de medicamentos acreditable durante el tiempo que es elegible pero no está inscrito en la Parte D. Medicare le otorga sólo un pequeño margen de maniobra. Tiene hasta 63 días sin cobertura de medicamentos acreditable antes de que se le cobren las multas por demora mensual.
Cómo se calculan las tarifas por atraso
La multa por demora se calcula como el 1% de la prima del beneficiario base nacional multiplicado por la cantidad de meses completos que estuvo sin cobertura de medicamentos acreditable después de ser elegible. Se redondea al 0,10 $ más cercano.
Por ejemplo, si se perdió su período de inscripción inicial y estuvo sin cobertura de medicamentos acreditable durante seis meses completos, su multa por demora se calcularía de la siguiente manera: $ 32.74 (prima del beneficiario base nacional para 2020) x 0.01 x 6 meses = $ 2.00.
Debido a que la prima del beneficiario base nacional cambia cada año, la multa por demora también cambiará. El monto de la multa por demora cambiará todos los años el 1 de enero y se agregará a sus primas mensuales. Las sanciones continúan mientras tenga la Parte D con una excepción. Si sus multas por demora comenzaron antes de que cumpliera con los requisitos de elegibilidad de Medicare por edad, se detendrán cuando cumpla 65 años.
El agujero de la rosquilla
Cuando escuche la palabra donut, puede pensar en un sabroso manjar. Cuando miras más de cerca, ves que falta algo. Hay un gran agujero en el medio.
La Parte D de Medicare tiene una brecha de cobertura conocida como período sin cobertura. Después de que usted y su plan de la Parte D paguen una cierta cantidad de dinero, su cobertura de medicamentos recetados se interrumpe, lo que le permite pagar más de su bolsillo. Esta interrupción en la cobertura es a corto plazo pero podría resultar costosa según los medicamentos que tome .
Comprender los gastos de bolsillo de la Parte D puede ayudarlo a administrar mejor sus finanzas y tal vez evitar el período sin cobertura por completo.
Comprender la brecha de cobertura
La cobertura de Medicare de la Parte D se divide en tres fases. Con suerte, nunca saldrá de la fase uno, ya que aquí es donde ahorra más dinero.
- Límite de cobertura inicial
- The Donut Hole (brecha de cobertura)
- Cobertura catastrófica
El período sin cobertura puede resultar confuso si no sabe cómo funciona la fase de cobertura de la Parte D. Esta descripción general explicará las reglas y los costos de cada una de estas fases.
Límite de cobertura inicial
El límite de cobertura inicial es donde obtiene la mayor parte de su cobertura de medicamentos recetados. En esta fase, pagará copagos y coseguro por sus medicamentos de acuerdo con el formulario y las políticas de su plan de la Parte D.
Sus gastos de bolsillo en este momento incluirán primas mensuales, deducibles, copagos y coseguro. Sin embargo, no todos estos costos contarán para su límite de cobertura inicial. Las primas, que pueden ser una gran parte de sus gastos mensuales, no cuentan. Otros costos que no cuentan son los costos de los medicamentos comprados fuera de los EE. UU. O los medicamentos que no están cubiertos por su formulario de la Parte D.
Lo que paga su plan de la Parte D por su cobertura de medicamentos recetados también cuenta para el monto de la cobertura inicial. Su plan de la Parte D le enviará resúmenes mensuales que revisan cuánto se ha gastado.
En 2019, el límite de cobertura inicial duró hasta que usted y Medicare gastaron $ 3,820. En 2020, ese valor aumentó a $ 4,020 y en 2021, aumentó a $ 4,130.
Cuanto mayor sea el límite de cobertura inicial, mejor será su situación. El aumento anual es una buena noticia porque significa que pasará más tiempo antes de que comience el período sin cobertura.
El agujero de la rosquilla
Durante el período sin cobertura, los copagos y el coseguro de su plan de la Parte D se reemplazan por un plan de pago único para todos.
Durante este tiempo, pagará un porcentaje fijo de los costos. Con el período sin cobertura cerrado en 2020, la cantidad se establece en el 25% tanto para los medicamentos de marca como para los genéricos.
Los fabricantes de medicamentos de marca deben ofrecerle un descuento del 70% en sus productos durante el período sin cobertura. No se otorga ningún descuento del fabricante para medicamentos genéricos.
El resto de los costos los paga su plan de la Parte D.
Por ejemplo, si un medicamento de marca cuesta $ 100, usted pagará $ 25, el fabricante pagará $ 70 y su plan de la Parte D pagará $ 5. Por un medicamento genérico, pagará $ 25 y su plan pagará $ 75. Tenga en cuenta que los genéricos rara vez cuestan tanto. Estos números se utilizaron para facilitarle la comprensión de cómo funcionan las matemáticas.
De manera similar al límite de cobertura inicial, no todos los costos contarán para su gasto en período sin cobertura. Las primas, los costos de los medicamentos comprados fuera de los Estados Unidos, los costos de los medicamentos que no figuran en el formulario y el dinero gastado por su plan de la Parte D no cuentan. Sin embargo, el dinero gastado por el fabricante se agregará a su cuenta de gastos de bolsillo y lo ayudará a salir antes del período sin cobertura.
En 2020, permaneció en el período sin cobertura hasta que usted y su plan de la Parte D gastaron un total de $ 6,350 en sus medicamentos. Teniendo en cuenta su límite de cobertura inicial, significa que se gastaron $ 2,330 en el período sin cobertura.
El umbral de desembolso personal aumentó a $ 6,350 en 2020 desde $ 5,100 en 2019. Durante este tiempo, la cantidad gastada en el período sin cobertura aumentó de $ 1,280 a $ 2,330.
Cobertura catastrófica
Después de haber atravesado el agujero de la rosquilla, es posible que sienta que ha pasado por una catástrofe, o al menos su billetera. No es de extrañar que el gobierno haya llegado a nombrar la siguiente fase de la Parte D como "cobertura catastrófica".
Los costos de copagos y coseguro durante la cobertura catastrófica no serán los mismos que su límite de cobertura inicial. Afortunadamente, serán más bajos.
Para 2020, pagaría un coseguro del cinco por ciento por cada receta o copagos de $ 3.60 por medicamentos genéricos y $ 8.95 por medicamentos de marca.Se le pedirá que pague la opción que le cueste más.
Cerrando el Donut Hole
Cuando la Parte D entró en vigor en 2006, no había cobertura de medicamentos recetados durante el período sin cobertura. El período sin cobertura era realmente eso, un espacio vacío. Desde entonces, la reforma del sistema de salud se ha esforzado por reducir la carga de costos para los beneficiarios de Medicare.
Uno de los objetivos de la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio, también conocido como Obamacare, era cerrar el período sin cobertura. Ese objetivo se logró para 2020. Ahora no se le puede cobrar más del 25% por el costo minorista de sus medicamentos durante el período sin cobertura, ya sean de marca o genéricos.
El veinticinco por ciento de los costos de los medicamentos es también el estándar establecido por los Centros de Servicios de Medicare y Medicaid para el límite de cobertura inicial.La cobertura catastrófica permanecerá vigente para protegerlo contra costos excesivos de su bolsillo.
Cómo inscribirse en la Parte D de Medicare
