Subsidios de seguro médico cuando agrega o resta miembros de la familia

Si compra su propio seguro médico (en lugar de obtenerlo de un empleador), probablemente ya sepa que existen subsidios de primas disponibles a través de los intercambios si sus ingresos están dentro del rango elegible.

Sin embargo, más allá de eso, todavía hay mucha confusión sobre cómo funcionan exactamente los subsidios. Una pregunta que surge con frecuencia tiene que ver con cómo cambian las primas cuando los miembros de la familia se agregan al plan o se eliminan del plan.

Los cambios en los subsidios de la ACA pueden ser confusos

En algunas circunstancias, la interacción entre los ingresos, el tamaño de la familia y la inscripción en el intercambio crea resultados que pueden ser contrarios a la intuición, como una disminución en las primas posteriores al subsidio cuando agrega un nuevo bebé al plan, o ningún cambio en las primas posteriores al subsidio. primas cuando un miembro de la familia cambia a otra cobertura, como Medicare.

Hay algunos puntos a tener en cuenta aquí:

• Los subsidios están diseñados para limitar la cantidad que paga por la cobertura de su hogar a través del intercambio. Pero los montos que paga por otra cobertura fuera del intercambio (por ejemplo, de un empleador o de Medicare) no se aplican al límite.
• Se toman en consideración los ingresos totales de su hogar, independientemente de cuántos miembros de la familia se inscriban en el plan de intercambio.
• El número total de personas en su hogar se cuenta en términos de determinar dónde están sus ingresos en relación con el nivel de pobreza, independientemente de cuántos miembros de la familia se estén inscribiendo en el plan de intercambio.
• En su mayor parte, sus ingresos son lo que se refleja en su declaración de impuestos (y en la mayoría de los casos, son sus ingresos brutos ajustados, aunque existe una metodología específica para calcular los ingresos bajo la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio, y para algunos afiliados, no coincidirá su AGI). Pero existe una disposición que permite que los adultos jóvenes permanezcan en el seguro médico de sus padres hasta que cumplan 26 años, independientemente de si los padres los reclaman como dependientes. Si un adulto joven está incluido en el plan de seguro médico de sus padres a través del intercambio, los ingresos del adulto joven se agregarían a los ingresos de los padres para determinar la elegibilidad del subsidio, incluso si presentan sus propias declaraciones de impuestos.

La Kaiser Family Foundation tiene una calculadora de subsidios que le permite elegir un estado o usar el promedio de EE. UU. Para estos ejemplos, usaremos el promedio de EE. UU., Pero puede jugar con la calculadora y obtener números más exactos para su propia situación.

A continuación, presentamos algunos escenarios que lo ayudarán a comprender cómo se calcula el subsidio y cómo se relaciona con su hogar. En todos los casos, los ejemplos utilizan la calculadora de Kaiser Family Foundation para la cobertura de salud de 2020, y las tarifas se basan en los costos promedio de EE. UU., Asumiendo que los afiliados seleccionan el segundo plan Silver de menor costo (es decir, el plan de referencia).

Cónyuge que pasa a Medicare

Bob y Sally Smith tienen 60 y 64 años, respectivamente. Ambos tienen cobertura en el intercambio bajo el plan de referencia en su área, y su ingreso familiar es de $ 50,000. Utilizando los costos promedio de EE. UU., Su subsidio en 2020 es de $ 1,658 por mes, y su prima después del subsidio para el segundo plan de plata de menor costo (es decir, el plan de referencia) es de $ 402 por mes (9.65% de sus ingresos familiares; $ 50,000 está entre el 250% y el 300% del nivel de pobreza para un hogar de dos, y el porcentaje aplicable para ese nivel de ingresos es del 9,65%).

[Tenga en cuenta que el porcentaje de ingresos que los afiliados elegibles para el subsidio tienen que pagar por el plan de referencia fue más bajo en 2018 que en 2017, que fue la primera vez que el porcentaje disminuyó de un año al siguiente. Luego aumentó para 2019, pero disminuyó nuevamente para 2020. Las personas que ganan la misma cantidad en 2020 que ganaron en 2019 tendrán una ligera reducción en las primas posteriores al subsidio para el plan de referencia en 2020.]

Ahora digamos que Sally cumple 65 años y pasa a Medicare. Es probable que califique para la Parte A de Medicare sin prima, pero tendrá una prima mensual para la Parte B de Medicare, y si opta por la cobertura complementaria, también tendrá una prima para un plan Medigap y medicamentos recetados de la Parte D cobertura.

Pero a pesar de que pagará primas por algunas partes de su cobertura de Medicare, esas primas no se contarán para el 9,65% de los ingresos familiares que se espera que paguen los Smith por el plan de referencia en el intercambio.

Entonces, cuando vuelva a ejecutar los números, con un hogar de dos pero solo una persona (Bob) que se inscribe en la cobertura a través del intercambio, aún obtendrá una prima después del subsidio de $ 402 por mes para el segundo plan Silver de menor costo. . Sin embargo, el monto total del subsidio solo será de $ 576 por mes, en lugar del subsidio de $ 1,657 por mes que recibían los Smith cuando Bob y Sally estaban juntos en el plan de intercambio.

Esto se debe a que todavía tienen un hogar de dos personas y un ingreso familiar de $ 50,000. Eso los coloca en el 296% del nivel de pobreza (las pautas del nivel de pobreza de 2019 se utilizan para determinar la elegibilidad de subsidio para planes con fechas de vigencia de 2020; este es siempre el caso, ya que la inscripción abierta para la cobertura de un año determinado ocurre antes que los números de nivel de pobreza para ese año se han publicado).

Dado que los ingresos del hogar se encuentran en el 296% del nivel de pobreza, la prima máxima después del subsidio total del hogar para el plan de referencia en el intercambio es el 9,65% del ingreso del hogar (este porcentaje se calcula en función de la posición de este hogar en el espectro de ingresos, según los términos de las regulaciones del IRS para las primas del mercado de 2020) No importa cuántos miembros del hogar estén realmente inscritos en el plan de intercambio o cuánto gaste el hogar en primas para otros planes fuera del intercambio.

Agregar a su cónyuge a su plan

Amy tiene 51 años y Bill 53. Amy ha tenido su propio seguro médico de su empleador. Su empleador no ofrece cobertura para los cónyuges, por lo que Bill ha estado recibiendo cobertura en el intercambio desde 2014 (tenga en cuenta que si el empleador de Amyhizoofrecer cobertura a los cónyuges, Bill no habría sido elegible para un subsidio en el intercambio siempre que el seguro de Amy fuera asequible solo para su propia cobertura; esto se conoce como el problema de la familia, pero no se aplica en este caso ya que Bill no estaba no es elegible para unirse al plan de Amy).

El ingreso familiar de Amy y Bill es de $ 48,000 por año. Según el promedio de EE. UU., Bill paga $ 372 por mes en 2020 por el plan de referencia en el intercambio, y los $ 363 restantes por mes están cubiertos por su subsidio.

Ahora digamos que el empleador de Amy deja de ofrecer seguro médico. La pérdida de cobertura es un evento que califica, lo que significa que Amy puede inscribirse en un plan en el mercado individual. Si ella se une a Bill en su plan de referencia, el costo posterior al subsidio del plan seguirá siendo de $ 372 por mes, pero el subsidio aumentará a $ 1,036 por mes. Amy y Bill siguen siendo un hogar de dos y sus ingresos siguen siendo el mismo 284% del nivel de pobreza que tenían antes. Por lo tanto, todavía tienen que pagar el mismo porcentaje de sus ingresos por el plan de referencia en el intercambio; ahora solo cubre dos de ellos, en lugar de uno.

Sin embargo, este escenario sería diferente si Amy y Bill fueran recién casados. Casarse también es un evento que califica, y suponiendo que Amy no tuviera cobertura de su empleador, sería elegible para recibir subsidios en el intercambio. Pero antes de casarse, Bill habría sido un hogar de uno, con solo sus propios ingresos contados para la determinación de elegibilidad para el subsidio. Una vez que una pareja se casa, sus ingresos se cuentan juntos y son un hogar de dos (asumiendo que no tienen otros dependientes) en términos de comparar esos ingresos con el nivel de pobreza.

Digamos que el ingreso de Bill es de $ 20,000 y el de Amy es de $ 28,000, y ninguno de ellos tiene acceso al plan de un empleador. Antes de casarse, Bill paga $ 77 por mes por el plan de referencia en 2020, y un subsidio de $ 658 por mes paga el resto de su prima. Amy paga $ 172 por mes y su subsidio es de $ 500 por mes.

Una vez que se casan, su ingreso familiar es de $ 48,000. Su prima total después del subsidio para el plan de referencia para los dos es ahora de $ 372 por mes, y su subsidio total es de $ 1,036 por mes.

La razón por la que pagan primas totales posteriores al subsidio más altas después de casarse es que el ingreso total de su hogar es un porcentaje más alto del nivel de pobreza para un hogar de dos que cualquiera de ellos tenía para un hogar de uno. Para recibir los subsidios, las parejas casadas deben presentar declaraciones de impuestos conjuntas; no tienen la opción de presentarlas por separado y reclamar el subsidio total más alto que tenían antes de casarse.

Agregar un niño

En 2013, el gobierno federal finalizó las reglas para establecer tarifas en el nuevo mercado de seguros que cumple con la ACA. La regla final establece que para un solo hogar, no se contarán más de tres niños menores de 21 años para determinar la prima de la familia.

Se cuentan todos los niños de 21 a 25 años, independientemente de cuántos haya o cuántos niños adicionales menores de 21 haya en el hogar.

Tom y Renee tienen 40 y 39 años, y tienen tres hijos, de dos, cuatro y siete años. Ganan $ 80,000 por año y su familia se inscribe en el plan de referencia a través del intercambio. Según las tarifas promedio de EE. UU., Están pagando $ 583 por mes por su cobertura, después de que un subsidio de $ 1,161 por mes recoja la prima restante.

Pero si Tom y Renee tienen un cuarto hijo,en realidad terminarán pagando una prima más pequeña después del subsidio por su seguro médico cada mesdespués de que agreguen al bebé al plan (un nuevo bebé es un evento que califica). La prima total de su seguro médico para la familia seguirá siendo de $ 1,744 por mes, ya que la aseguradora no puede agregar ninguna prima adicional por el cuarto hijo. Pero solo serán responsables de $ 508 y su subsidio aumentará a $ 1,236 por mes.

Esto se debe a que su hogar ha crecido de cinco personas a seis, lo que significa que han bajado un poco en la escala de porcentaje del nivel de pobreza (asumiendo que sus ingresos se mantienen en $ 80.000). Cuando tenían cinco miembros de la familia, sus ingresos de $ 80,000 los colocaban en el 265% del nivel de pobreza. Pero una vez que son una familia de seis, solo ganan el 231% del nivel de pobreza. Debido a que el porcentaje de ingresos que las personas tienen que pagar por el plan de referencia se basa en los ingresos, terminan pagando un porcentaje ligeramente menor de sus ingresos por el plan de referencia después de que nazca el nuevo bebé.

Si Tom y Renee inicialmente tienen dos hijos y luego agregan un tercero, suprima mensual total(es decir, el monto que pagan más el monto que cubre su subsidio) aumentará, ya que la aseguradora agrega una prima adicional para cubrir al tercer hijo. Pero debido a que el aumento en el tamaño de la familia da como resultado que los ingresos familiares de la familia terminen en un porcentaje menor del nivel de pobreza, el monto después del subsidio que pagan disminuirá, tal como sucedió en el escenario anterior.

Inicialmente, son una familia de cuatro y su prima después del subsidio es de $ 652 por mes, con un subsidio de $ 816 por mes para cubrir el resto (tenga en cuenta que las primas para los niños solían variar según la edad una vez que el niño cumplía 21 años). pero a partir de 2018, las primas de los niños comienzan a aumentar una vez que cumplen 15 años. Para Tom y Renee, esto no es un factor, ya que sus hijos son menores de 15).

Una vez que nace el tercer bebé, son una familia de cinco y su prima después del subsidio es de $ 583 por mes, después de un subsidio de $ 1,161 por mes. Su prima después del subsidio disminuye cuando agregan un tercer hijo, porque su ingreso ahora es un porcentaje menor del nivel de pobreza, ya que se han convertido en un hogar de cinco en lugar de cuatro.

Pero imaginemos que Tom y Renee tienen un ingreso de $ 140,000 por año, muy por encima del umbral de elegibilidad para el subsidio, incluso con cinco miembros de la familia. En ese caso, ellos mismos pagarían la prima completa. Si pasan de tres hijos a cuatro, no pagarán primas adicionales. Pero si pasan de dos hijos a tres, su prima familiar total para el plan de referencia aumentará de $ 1,468 por mes a $ 1,744 por mes. Con un ingreso elegible para el subsidio, el subsidio cubre el costo adicional de agregar el tercer bebé, y más, ya que la familia termina en un porcentaje menor del nivel de pobreza. Pero con un ingreso por encima del umbral de elegibilidad del subsidio, tendrán que pagar la prima adicional ellos mismos.

Busque ayuda si tiene preguntas

Si tiene preguntas sobre cómo cambiarán sus primas en función de varios cambios en la vida, puede usar una calculadora de subsidios o comunicarse con la bolsa de su estado para obtener ayuda. Un corredor de confianza o un navegador local en su comunidad también podrá ayudarlo a entender todo, y no habrá ningún cargo por sus servicios (tenga en cuenta que en algunas áreas del país, los corredores pueden cobrar tarifas Pero muy pocos corredores han optado por hacerlo y están obligados a revelar cualquier tarifa por adelantado).